Ипотека в Канаде
Жилье является одной из базовых потребностей нашей повседневной жизни. После переезда в Канаду все иммигранты, как правило, начинают с аренды. Но в какой-то момент многие задумываются о приобретении своего собственного жилья. Это разумно, так как арендуя, мы фактически оплачиваем чью-то ипотеку. Почему бы не платить за свою?
Мало кто себе может позволить купить дом без привлечения заемных средств, и для этого существует ипотека (mortgage). Про особенности кредита на жилье в Канаде мы и поговорим в этой статье.
Мало кто себе может позволить купить дом без привлечения заемных средств, и для этого существует ипотека (mortgage). Про особенности кредита на жилье в Канаде мы и поговорим в этой статье.
Чтобы взять ипотеку, вам нужно будет сделать следующее:
- Узнать размер доступного вам кредита
- Сформировать сумму, необходимую для первоначального взноса
- Выбрать кредитное учреждение и решить какой вид ставки по кредиту вы будете использовать
- Определиться с объектом недвижимости
- Пройти формальные процедуры оформления кредита
Ипотечный кредит, или просто ипотека, - это долгосрочный целевой кредит с низкой процентной ставкой для покупки объекта недвижимости физическими лицами, не бизнесами.
Кредит выдается под залог этой самой недвижимости, и пока кредит вами не погашен, вы ограничены в праве распоряжения вашим имуществом. Ипотека может быть оформлена в разных кредитных учреждениях, но для упрощения мы будем использовать термин «банк».
Существует два главных условия ипотечного кредита:
Кредит выдается под залог этой самой недвижимости, и пока кредит вами не погашен, вы ограничены в праве распоряжения вашим имуществом. Ипотека может быть оформлена в разных кредитных учреждениях, но для упрощения мы будем использовать термин «банк».
Существует два главных условия ипотечного кредита:
1. Размер ипотечного лимита
Примерная сумма доступного вам ипотечного кредита - это 5 годовых зарплат. Для более точного расчета можно воспользоваться mortgage calculator, который можно найти на сайте каждого банка. Но для большей уверенности мы рекомендуем проконсультироваться у специалиста любого банка или ипотечного брокера (mortgage broker).
*Mortgage broker – это финансовый специалист, который помогает подобрать потенциальным покупателям наиболее выгодные ипотечные условия на текущий момент. Его услуги бесплатны, так как он зарабатывает на комиссии от подписанного договора.
*Mortgage broker – это финансовый специалист, который помогает подобрать потенциальным покупателям наиболее выгодные ипотечные условия на текущий момент. Его услуги бесплатны, так как он зарабатывает на комиссии от подписанного договора.
Почему так важно узнать сумму доступного кредита?
Это поможет вам понять, в каком ценовом сегменте вам стоит рассматривать жилье, и как правильно планировать дальнейший бюджет с учетом последующих расходов:
Это поможет вам понять, в каком ценовом сегменте вам стоит рассматривать жилье, и как правильно планировать дальнейший бюджет с учетом последующих расходов:
Бюджет покупки
- Размер первоначального взноса
- Сборы и платежи за оформление сделки (land transfer fee, оплата услуг адвокатов, предварительная оценка объекта недвижимости, страховка титула/title и прочее).
- Услуги риелтора как правило бесплатны для покупателей, но могут быть и исключения, поэтому уточните у своего риелтора заранее.
Бюджет на содержание объекта недвижимости
- Ежемесячный платеж по ипотеке
- Налог на недвижимость (ставка зависит от региона и варьируется от 0,5% до 2,64% в год, можно заранее уточнить в вашем муниципалитете)
- Страхование объекта недвижимости
- Страхование от невыплаты кредита, если это нужно
- Счета за электричество, отопление, воду, вывоз мусора и прочее.
2. Первоначальный взнос
Размер первоначального взноса (down payment) может зависеть от вашей кредитной истории, уровня доходов, ваших отношений с банком, и так далее, но есть минимально установленный первоначальный взнос.
Важно:
- Банк может затребовать более высокий первоначальный взнос, если вы работаете на себя или не можете показать стабильный доход.
- Для людей, которые покупают свой первый дом (first-home buyers), банк может установить испытательный период, например полгода, чтобы быть уверенным в вашей способности выполнять условия договора. В течение этого срока вам нужно будет перечислять рассчитанную банком сумму на отдельный счет.
- Есть государственные программы помощи с первоначальным взносом, например, беспроцентный займ для тех, кто покупает свой первый дом.
- Если первоначальный взнос ниже 20%, может потребоваться страховка от невыплаты кредита. Это увеличит ваши ежемесячные платежи по ипотеке.
3. Кредитное учреждение и ставка по кредиту
Процентная ставка по ипотеке (interest rate) складывается из ставки рефинансирования (Bank of Canada interest rate) плюс несколько процентных пунктов. От банка к банку ставка может отличаться. Сравнить текущие предложения можно здесь
В Канаде при оформлении ипотеки можно выбрать одну из двух опций:
В Канаде при оформлении ипотеки можно выбрать одну из двух опций:
Какую именно ставку выбрать вы решаете сами в момент подписания договора. Следует учитывать состояние экономики и прогнозы на движение ставки рефинансирования. Чем меньше срок кредитного договора, тем проще предсказать поведение финансового рынка. Банковский специалист обязательно порекомендует вам оптимальное решение. Также вы можете обратиться за советом к ипотечному брокеру (mortgage broker), который поможет вам не только с выбором ставки, но и банка. При этом стоит учитывать, что банк, в котором вы держите свой счет, может предложить вам более выгодную ставку, чем банк, который вас не знает.
Исходя из процентной ставки рассчитывается ежемесячный платеж, который включает в себя:
Вы можете выбрать фиксированный ежемесячный платеж, т.е. с вашего счета каждый месяц будет списываться одна и та же сумма, например $1,200. Но в самой сумме будет меняться соотношение процентов и суммы в погашение. Изначально большая доля в таком платеже будет уходить на проценты, но чем ближе к сроку погашения ипотеки, тем выше будет доля погашения.
Или вы можете выбрать фиксированный платеж в погашение, тогда сумма вашего ежемесячного платежа будет варьироваться в зависимости от начисленных процентов. Как правило, банки по умолчанию предлагают фиксированный ежемесячный платеж, но вы можете обговорить иные условия.
Исходя из процентной ставки рассчитывается ежемесячный платеж, который включает в себя:
- Interest payment - это сумма процентов за пользование кредитом, рассчитанная от суммы остатка на счету
- Principal payment – это сумма, которая пойдет в погашение самого кредита
Вы можете выбрать фиксированный ежемесячный платеж, т.е. с вашего счета каждый месяц будет списываться одна и та же сумма, например $1,200. Но в самой сумме будет меняться соотношение процентов и суммы в погашение. Изначально большая доля в таком платеже будет уходить на проценты, но чем ближе к сроку погашения ипотеки, тем выше будет доля погашения.
Или вы можете выбрать фиксированный платеж в погашение, тогда сумма вашего ежемесячного платежа будет варьироваться в зависимости от начисленных процентов. Как правило, банки по умолчанию предлагают фиксированный ежемесячный платеж, но вы можете обговорить иные условия.
4. Объект недвижимости
Объект недвижимости, под который выдается ипотека, должен отвечать определенным условиям:
- Дом или квартира, которые человек покупает для личного пользования (residential or recreational property). Коммерческая недвижимость (commercial property) не может покупаться на условиях ипотеки.
- Объект должен быть пригодным для использования по назначению (liveable). В Канаде дом считается таковым, если там есть кухня. Если вы хотите купить дом, который требует реновации, то банк может потребовать предоставить договор с ремонтной компанией.
- Такие же условия действуют при оформлении кредита на строительство нового дома: деньги банк будет перечислять строительной фирме, а не на ваш личный счет.
- Земельный участок без дома не может быть объектом ипотеки. Но земельный участок может быть использован в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки на строительство нового дома.
Важно:
в Канаде нет единого реестра недвижимости, и в последнее время участились случаи мошеничества в больших городах, когда дом/квартиру продают люди, не являющиеся владельцами (настоящие владельцы могут работать заграницей). Полностью застраховаться от этого увы нельзя, но как минимум найдите агента недвижимости, которому можно доверять.
5. Процедура оформления кредита
Все необходимые документы можно собрать самостоятельно и принести в банк, или договориться с финансовым специалистом, который будет сопровождать вашу сделку. Окончательное решение о выдаче ипотеки будет решаться кредитным комитетом банка на основании предоставленной информации.
От вас потребуется:
- размер первоначального взноса
- тип ставки (фиксированная или плавающая)
- на кого будет оформляться недвижимость (муж / жена / оба супруга)
После того как одобрение банка будет получено, вы сами либо ваш риелтор свяжется с вашим адвокатом для окончательного оформления сделки. Адвокат подготовит все документы, и через несколько дней вам нужно будет прийти на их подписание, оплатить все сборы и услуги и получить ключи.
От вас потребуется:
- Подготовить документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность (справка о доходах, налоговая декларация, контракты и т.д.)
- Выбрать адвоката, который будет оформлять сделку
- Выбрать страховую компанию, которая будет страховать ваш объект
- Предоставить документы с описанием объекта недвижимости, при необходимости сделать оценку
- Определится со следующим:
- размер первоначального взноса
- тип ставки (фиксированная или плавающая)
- на кого будет оформляться недвижимость (муж / жена / оба супруга)
После того как одобрение банка будет получено, вы сами либо ваш риелтор свяжется с вашим адвокатом для окончательного оформления сделки. Адвокат подготовит все документы, и через несколько дней вам нужно будет прийти на их подписание, оплатить все сборы и услуги и получить ключи.
Желаем вам найти свой дом!
