Кредитная история – как ее построить
Совет от банковского клерка: Плохая кредитная история – лучше чем ее полное отсутствие.
Кредитная история для банка или другой кредитной организации - это инструмент оценки заемщика. Банки знают, как работать с каждой категорией заёмщиков, а если у вас нет этой самой истории, для них непонятно, что вы за зверь и что с вами делать.
Кредитная история формируется независимыми агентствами, банки и прочие кредитные организации ежемесячно отправляют этим агентствам информацию о своих клиентах. Там все организуется и хранится. Туда же отправляются запросы перед оформлением любого кредита.
Важно: кредитная история привязана к человеку, поэтому необходимо иметь свою кредитную историю и мужу, и жене, это основа финансовой безопасности. Ребенок может начать строить кредитную историю с 18-лет.
Кредитная история для банка или другой кредитной организации - это инструмент оценки заемщика. Банки знают, как работать с каждой категорией заёмщиков, а если у вас нет этой самой истории, для них непонятно, что вы за зверь и что с вами делать.
Кредитная история формируется независимыми агентствами, банки и прочие кредитные организации ежемесячно отправляют этим агентствам информацию о своих клиентах. Там все организуется и хранится. Туда же отправляются запросы перед оформлением любого кредита.
Важно: кредитная история привязана к человеку, поэтому необходимо иметь свою кредитную историю и мужу, и жене, это основа финансовой безопасности. Ребенок может начать строить кредитную историю с 18-лет.
Что влияет на ваш рейтинг:
- Сумма взятых вами кредитов. Разные кредиты имеют разный вес, самый весомый - ипотека, больше баллов к вашему рейтингу.
- Своевременное погашение кредитов. Несвоевременное погашение снижает рейтинг.
- Баланс на кредитке. Если в момент запроса на новый кредит у вас полностью исчерпан лимит на личной кредитной карте, это может снизить рейтинг.
- Запрос на выдачу кредита. Почти каждый официальный запрос от организаций на выдачу вам кредита (кроме ваших персональных запросов) временно снижает ваш рейтинг.
Кредитный рейтинг (credit score) варьируется от 300 до 900.
Хороший кредитный рейтинг – 680-724
Oчень хороший – 725-759
Excellent – от 760 и выше
Из чего складывается кредитный рейтинг (вес каждого фактора в рейтинге):
Размер кредита - 30%
Своевременные платежи - 35%
Продолжительность кредитной истории - 15%
Запрос на кредит от третьей стороны (ваши личные запросы не влияют) - 10%
Разные кредиты (не один) - 10%
Итого 100%
Хороший кредитный рейтинг – 680-724
Oчень хороший – 725-759
Excellent – от 760 и выше
Из чего складывается кредитный рейтинг (вес каждого фактора в рейтинге):
Размер кредита - 30%
Своевременные платежи - 35%
Продолжительность кредитной истории - 15%
Запрос на кредит от третьей стороны (ваши личные запросы не влияют) - 10%
Разные кредиты (не один) - 10%
Итого 100%
Основные понятия и определения:
- Credit limit – одобренная сумма кредита, которой вы можете распоряжаться
- Current balance – текущий баланс, сумма вашего кредита в данный момент времени
- Pending transactions (деньги в пути) – покупка, оплаченная кредиткой, но сумма еще не отражается на вашем балансе, потому что транзакция не завершена. Важно обращать внимание на это, чтоб не попасть на проценты.
- Billing cycle/period – как правило, отсчет идет с даты открытия карты и равен одному месяцу (но иногда может варьироваться от 20 до 45 дней в зависимости от продукта). Например, с 5-го июля по 4 августа. Все транзакции по кредитной карте, произведенные между этими датами попадут в выписку (statement) за этот период, которая будет вам доступна в день ее формирования (statement date)
- Statement date – дата формирования выписки. В этот день банк высылает вам отчет по кредитке, а также передает данные о вас как о заемщике в кредитное агентство. К этой дате на вашей карте должен быть "правильный" баланс, он как раз и строит вашу историю. Если вы истратили все банковские деньги на карте (особенно если кредитный лимит у вас приличный) – это может привести к снижению рейтинга. Если к дате выписки у вас не было совершено ни одной покупки по кредитной карте (нулевой баланс) – это неплохо, но также не работает на повышение вашего рейтинга.
- Due date – крайний срок для погашения кредита. Желательно за несколько дней до due date возместить все потраченные кредитные деньги на карте, чтобы не попасть на проценты или штрафы за поздний платеж. Если вы не можете обнулить кредитку, то заплатите рекомендованный минимальный платеж (minimum amount). Это позволит сохранить ваш аккаунт в хорошем (для кредитной истории) состоянии.
- Cash back – бонусная сумма, которая зачисляется на ваш счет одновременно с формированием выписки (небольшой процент от ваших покупок), своеобразное «спасибо» от кредитных компаний за пользование кредитками. Чем вы активнее пользуетесь кредиткой - тем больше бонусных долларов может накопиться. Многие копят эти бонусы в течение года, чтобы потратить на подарки в Рождество.
Практические советы как построить/улучшить кредитную историю:
1
Открыть кредитную карту. Для ньюкамеров есть опция – карта с предоплаченным кредитом (prepaid credit card), когда банк предоставляет вам карту с кредитным лимитом в $1000 CAD, одновременно блокируя на вашем личном счете эту сумму как гарантию погашения кредита. Но иногда банк может открыть вам обычную кредитную карту.
2
Начать использовать эту карту, совершая покупки в магазинах. Чем чаще вы используете кредитку, тем лучше. Кстати, некоторые онлайн сервисы не принимают дебетовые карты. Бонусом идет cash back.
3
Подключить кредитную карту для автоматической оплаты коммунальных расходов, интернета, мобильной связи – эти небольшие платежи создадут хорошее движение по кредитке. Помимо кредитной истории, это может принести вам некоторые бонусы. Например, Public Mobile при предоплате услуг кредиткой предоставляет +500 МВ даты.
4
Купить что-то недорогое, но в кредит, тот же телефон с планом. Или купить что-то дорогое в кредит: машину, дом. Использование разных кредитных продуктов хорошо отражается на рейтинге. При этом важно своевременно платить по ним, не допуская просрочки.
5
Можно оформить кредитные карты в разных банках, так вы увеличиваете вероятность, что ваш кредитный рейтинг будет в обоих кредитных бюро.
6
Запросить увеличение кредитного лимита. Это интересное решение. Вы имеете высокий кредитный лимит на случай чрезвычайных ситуаций, это также повышает ваш рейтинг как заемщика, но при этом, желательно использовать не более 10-30% от лимита, чтобы иметь максимальные баллы для кредитной истории.
Открыть кредитную карту. Для ньюкамеров есть опция – карта с предоплаченным кредитом (prepaid credit card), когда банк предоставляет вам карту с кредитным лимитом в $1000 CAD, одновременно блокируя на вашем личном счете эту сумму как гарантию погашения кредита. Но иногда банк может открыть вам обычную кредитную карту.
2
Начать использовать эту карту, совершая покупки в магазинах. Чем чаще вы используете кредитку, тем лучше. Кстати, некоторые онлайн сервисы не принимают дебетовые карты. Бонусом идет cash back.
3
Подключить кредитную карту для автоматической оплаты коммунальных расходов, интернета, мобильной связи – эти небольшие платежи создадут хорошее движение по кредитке. Помимо кредитной истории, это может принести вам некоторые бонусы. Например, Public Mobile при предоплате услуг кредиткой предоставляет +500 МВ даты.
4
Купить что-то недорогое, но в кредит, тот же телефон с планом. Или купить что-то дорогое в кредит: машину, дом. Использование разных кредитных продуктов хорошо отражается на рейтинге. При этом важно своевременно платить по ним, не допуская просрочки.
5
Можно оформить кредитные карты в разных банках, так вы увеличиваете вероятность, что ваш кредитный рейтинг будет в обоих кредитных бюро.
6
Запросить увеличение кредитного лимита. Это интересное решение. Вы имеете высокий кредитный лимит на случай чрезвычайных ситуаций, это также повышает ваш рейтинг как заемщика, но при этом, желательно использовать не более 10-30% от лимита, чтобы иметь максимальные баллы для кредитной истории.
Удачи в ваших начинаниях!
