Банковские услуги
Банки предоставляют широкий спектр услуг, включая обслуживание счетов, ипотеку и прочие кредитные продукты, помощь в инвестировании денежных средств, а также услуги страхования через дочерние страховые компании.
Регулярные банковские услуги:
- Checking account - это самый обычный счет в банке, на который поступают ваши финансовые поступления. К этому счету можно открыть дебетовую карту (Debit Card). Не забудьте подключить online banking, чтобы управлять своим счетом с компьютера или телефона, это существенно облегчает жизнь. Для таких аккаунтов, как правило, устанавливается лимит на количество транзакцией в месяц и на снятие денег через банкомат - не более $1000-$3000 в день. Первый год обслуживания для такого аккаунта обычно бесплатно. Если выбрать не базовый тариф, то банк может предоставить дополнительные бонусы. Также существует специальные тарифы для студентов,
- Saving account - дополнительный счет, привязанный к дебетовой карте. Основное назначение этого счета – накопление денег, например, на крупную покупку. На остаточную сумму на счете начисляется минимальный процент. В любой момент счет можно пополнять или снимать с него деньги, но для снятия денег существует ограничение – только три бесплатных транзакции (траты) в месяц.
- E-transfer - в Канаде любой человек может перечислить деньги любому человеку со счета на счет, используя E-transfer. Лимит перечислений за один день будет тот же, что и на вашем checking account. Для увеличения лимита можно обратиться в банк.
Рекомендация по настройкам E-transfer:
Оформите автоматическое зачисление денег на ваш счет (auto-deposit) без необходимости устанавливать секретный вопрос и ответ. В этом случае банк будет обязан возместить деньги, если они потерялись в пути. Если есть секретный вопрос, то банк снимает с себя обязанность по возмещению утерянных денег, потому как утечка могла произойти по вашей вине.
- Перевод денег за границу. Почти все банки предоставляют уже эту услугу, какие-то даже бесплатно. Уточните у вашего банковского оператора.
- Иностранная валюта. Сейчас действует ограничение: иностранную валюту можно купить/сдать только в своем банке, другой банк не окажет этих услуг.
- Чеки для оплаты работ/услуг/товара. Чеки выдают непосредственно в банке, или можно купить чековую книжку и использовать для оплаты услуг или крупных покупок. Важный момент: чек должен быть обеспечен деньгами на счету. Выписка чека на сумму, которой нет на вашем счету, приравнивается к мошенничеству и влечет за собой очень серьезные последствия.
- Кредитная карта. В большинстве случаев кредитная карта позволяет совершать безлимитное количество транзакций (трат) в пределах кредитного лимита, тогда как по дебетовой карте – всего 3 бесплатные транзакции в месяц на базовом тарифе. Поэтому можно расплачиваться за все кредиткой, и раз в месяц гасить кредит с дебетового счета.
Рекомендации по пользованию кредитной картой:
- Можно пользоваться кредиткой для покупки чего-то большого с рассрочкой платежа, но имейте в виду, что проценты будут драконовские. Многие магазины предлагают свою собственную программу кредитования, где проценты будут более приемлемые.
- Некоторые онлайн магазины / компании не принимают дебетовые карты. Например, аренда машины оформляется всегда по кредитке.
- Если оформить кредитную карту с функцией cash back (небольшой денежный возврат на ваш счет от суммы каждой покупки), то за год можно накопить бонусную сумму. Некоторые банки начисляют air miles или предлагают другие плюшки - обязательно спросите об этом банковского специалиста.
- Кредитная карта помогает в построении кредитной истории. Не пропускайте сроки по платежам, и ваши кредитные оценки будут отличными.
- Overdraft - При хорошей кредитной истории банк может предложить клиенту кредитную линию: постоянный кредит под более выгодные проценты, чем по кредитке.
- Mortgage - Кредит под залог недвижимости (дома, квартиры). Вот несколько условий для получения ипотеки (зависит от банка, состояния рынка и ваших финансовых условий):
- Наличие первоначального взноса (down payment) - 5-10% от суммы кредита на покупку.
- Испытательный срок (Probation period) до полугода, когда сумма будущего ежемесячного платежа резервируется на счете, чтобы подтвердить способность заемщика осуществлять ежемесячные платежи.
- Документы, подтверждающие доход. Справка с работы или Т-4/Tax Return (декларация о доходах) для self-employed – самозанятых.
- Специальные ипотечные кредиты
- Для ремонта дома. Можно купить дом, требующий реставрации/ремонта, с учетом стоимости ремонта. В этом случае, ипотека будет рассчитываться исходя из стоимости покупки (перечисляется продавцу дома) и стоимости ремонта (деньги идут компании, которая будет осуществлять ремонт).
- Свободные средства. В случае, если большая часть стоимости дома выплачена, или если цена дома значительно выросла (т.е. залоговая стоимость имущества увеличилась), можно оформить кредит на так называемое свободное распоряжение. Залогом будет выступать недвижимое имущество.
- Кредит на образование. Предоставляется сроком на пять лет в виде кредитной линии (первоначальный этап). Предназначается для оплаты обучения, проживания и сопутствующих расходов студента.
- Кредиты на покупку автомобиля или текущие траты - Ставки очень большие
Основные инвестиционные программы:
- Registered Retirement Saving Plan (RRSP). Сбережение средств для пенсии.
- Education Saving Plan RESP. Основная задача скопить деньги на обучение детей. Государство добавляет часть суммы.
- Tax Free Saving Account. Размещение средств для получения инвестиционного дохода, который не будет облагаться подоходным налогом.
Немного о кредитной истории
Факторы, влияющие на кредитную историю:
- Своевременные платежи (+35%)
- Размер кредита – ипотека вносит большой вклад (+30%)
- Продолжительность кредитной истории (+15%)
- Разные кредиты (ипотека, машина, телефон) (+10%)
- Низкий баланс на кредитной карте в момент запроса или на Statement date (+10%)
Удачи в ваших начинаниях!
