Грамотное управление финансами включает в себя не только зарабатывание денег, покрытие расходов, накопления на черный день, но и инвестиции – долгосрочные вложения с целью получения дохода.


Очень часто иммигранты по понятным причинам (стресс от обустройства на новом месте, невысокие первоначальные доходы, незнание доступных инструментов) забывают/не думают о создании финансовой «подушки безопасности». Сюда входят все виды дополнительного страхования (жизнь, имущество, ответственность) и накопления - средства отложенные на непредвиденный случай.

Страхование мы рассмотрим в отдельной статье, а сейчас поговорим об этой самой финансовой подушке.

Для накопления денег в Канаде существует несколько государственных программ, каждая из которых имеет разные преимущества, плюс можно открыть инвестиционный счет.
Для открытия инвестиционного счета можно обратиться в банк или воспользоваться услугами финансового консультанта. Мы рекомендуем начать с банка, эта услуга бесплатная и ни к чему не обязывает. После того, как счет открыт, управлять им можно будет самостоятельно, поручить это банку (любому, не обязательно тому, где вы открыли счет) или нанять финансового консультанта.

Каждый банк имеет свои и/или партнерские инвестиционные портфели, которые он и будет предлагать в первую очередь. Финансовый консультант более свободен в выборе инструментов, но его услуги могут быть дороже. Или можно начать разбираться во всем этом самостоятельно, это очень интересно. О вариантах инвестирования и методах управления средствами мы поговорим во второй части той статьи.

Это дополнительный счет, которые будет привязан к вашей дебетовой карте. Открыть и закрыть тот счет можно закрыть в любое время.
Основное назначение сберегательного счета – сохранение/накопление денег. Обслуживание этого счета бесплатное, с неограниченным количеством денежных переводов на свой дебетовый счет, но, как правило, не больше 1-3 бесплатных транзакций в месяц для оплаты покупок напрямую со сберегательного счета. Поэтому правильнее будет при необходимости сначала перевести деньги со сберегательного счета на дебетовый.
Счет можно пополнять или снимать с него деньги в любое время. Иногда банк может установить определенный минимальный лимит средств на счете, или могут начисляться штрафы за частое снятие денег. На остаточную сумму на счету начисляется очень небольшой процент.
Сберегательный счет привязан к вашему банку и не имеет большого инвестиционной интереса. Вы просто раскладываете свои деньги на два конверта – на каждый день, и на особые случаи.

Основная задача RRSP - накопление денег на пенсию. Для этого в банке следует открыть специальный RRSP счет и самостоятельно пополняете в виде регулярных платежей один или несколько раз в год. Или можете попросить своего работодателя перечислять на этот аккаунт ежемесячно часть вашей зарплаты (определенный процент или сумму).
Некоторые компании предоставляют дополнительный бонус для своих работников, как правило это около 4% от зарплаты по принципу 50/50: компания обязуется перечислять определенную сумму (2%) на пенсионный счет сотрудника, и сотрудник докладывает такую же сумму (2%) сам.
Все средства аккумулируются на вашем RRSP аккаунте, и вы можете ими распоряжаться – инвестировать самостоятельно или при помощи банка/финансового советника.
Почему это must have для каждого иммигранта? Вы не можете рассчитывать на максимум при выплате государственной пенсии в силу объективных причин, а на минимум просто не выжить. Откладывая деньги на этот счет, вы создаете подушку финансовой безопасности, которая поможет вам в старости или в случае непредвиденных критических обстоятельств: деньги с этого аккаунта можно снять при в любое время.
Основной бонус этого счета в том, что перечисления на него исключаются из налогооблагаемой базы для налога на доходы (income tax).

В Канаде прогрессивная шкала налогообложения по подоходному налогу, что значит, чем больше зарабатываешь, тем больше налогов платишь. Откладывая деньги на RRSP, можно помимо накопления средств для инвестиций, также управлять налогооблагаемой базой - из более высокой шкалы перейти в более низкий, таким образом экономя на налогах.

Вот грубый пример, не привязанный к реальным ставкам:

На примере видно, что во втором случае свободных средств после выплаты меньше, но при этом еще остаются средства на пенсионном счету в размере $18.000, т.е. общая сумма в разных «конвертиках/корзинках/кармашках» уже $63.100 вместо $50.000.

Предполагается, что на пенсии человек использует меньшую сумму, допустим $40.000 в год, что облагается уже по ставке 20% (просто пример). Т.е. вы все равно заплатите подоходный налог, но не сразу и уже по более низкой ставке. В общем и целом, выгодное вложение средств.

Помимо прямой экономии на налогах в настоящем, средства на пенсионном счете размещаются по вашему усмотрению в фонды взаимного финансирования (Mutual Funds) или любые другие инвестиционные инструменты/портфели. Т.е. вы еще и получаете доход от вложений, который приплюсовывается к остатку на счете и реинвестируется. Таким образом, к выходу на пенсию можно получить значительные суммы.